Программа долгосрочных сбережений: как работает и для чего нужна
Жителям Смоленской области, как и всей России, стал доступен новый сберегательный инструмент – Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволит гражданам в простой и удобной форме копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций. Программа заработала в начале этого года. Что это такое, как ею пользоваться и в чём её преимущества, рассказала начальник экономического отдела Смоленского отделения Банка России Наталья МУРАВЬЁВА.
– Наталья Владимировна, в чём суть Программы долгосрочных сбережений?
– Суть Программы заключается в том, чтобы помочь людям сделать долгосрочные сбережения надёжными, эффективными и удобными. Программа работает как накопительный счёт, который вы открываете не в банке, а в негосударственном пенсионном фонде.
Есть ряд стимулов для открытия такого счёта. Ваши взносы будут софинансироваться государством, также вы можете возвращать часть уплаченного подоходного налога и перевести свои пенсионные накопления в эту Программу. Участник Программы по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины) может обратиться за назначением ежемесячных периодических выплат, которые по его выбору будут выплачиваться пожизненно или на срок не менее десяти лет. Договор долгосрочных сбережений, заключаемый участником с оператором Программы, может предусматривать и другие варианты выплаты, в том числе возможность назначения ежемесячных периодических выплат на срок менее десяти лет.
Кроме того, участник Программы может получить свои сбережения единовременно при наступлении особой жизненной ситуации, к которым Программа относит необходимость оплаты дорогостоящего лечения и потерю кормильца участника Программы.
– Как стать участником Программы?
– Чтобы вступить в Программу, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Гражданин сможет копить самостоятельно за счёт собственных добровольных взносов, а также перевести в Программу свои ранее сформированные пенсионные накопления. НПФ будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности.
– Кто является оператором Программы?
– Это НПФ, которые будут инвестировать сбережения и осуществлять выплаты после наступления оснований для их получения. НПФ – это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти тридцатилетнюю историю успешной деятельности по реализации пенсионных программ.
Как работает Программа: финансовый аспект
– С какой суммы можно начать инвестировать? Как часто надо пополнять счёт?
– Законодательство не предусматривает каких-либо требований к размеру и периодичности взносов, уплачиваемых по Программе. Размер как первого, так и последующих взносов определяется гражданином самостоятельно в соответствии с условиями договора, заключаемого с НПФ. Но чтобы начать получать деньги от государства, необходимо, чтобы на счёте было хотя бы 2 тысячи рублей.
– Как много денег мне добавят, если я буду открывать Программу долгосрочных сбережений?
– Государство может добавить максимум 36 тысяч рублей в год. Это софинансирование действует в течение срока, установленного законом. Сначала планировалось, что этот срок составит первые три года после открытия Программы. Теперь же человек, который участвует в Программе, может претендовать на софинансирование со стороны государства в течение 10 лет с момента первого взноса. Закон об этом приняла Госдума. Те, у кого среднемесячный доход менее 80 тысяч рублей, получат софинансирование в размере один к одному. То есть на каждый ваш вложенный рубль государство добавит рубль, но не больше 36 тысяч рублей в год. Для граждан со среднемесячным доходом от 80 до 150 тысяч рублей соотношение будет два к одному: вы вносите два рубля, государство вносит один рубль. И для граждан, у которых среднемесячный доход больше 150 тысяч рублей, – четыре к одному.
– А налоговый вычет есть?
– Да. Он составляет 400 тысяч рублей в год. Если вы платите подоходный налог по ставке 13 процентов, вы можете вернуть 52 тысячи рублей, если по ставке 15 процентов, то можете вернуть до 60 тысяч рублей. Ещё важно отметить, что это будет единый налоговый вычет и для Программы долгосрочных сбережений, и для Программы негосударственного пенсионного обеспечения, и для новых индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) третьего типа, которые уже сейчас можно открывать.
– Средства, вложенные по такой Программе, застрахованы? И кто регулирует деятельность НПФ?
– Эта Программа застрахована в системе Агентства по страхованию вкладов на сумму до 2,8 миллиона рублей, то есть на сумму в два раза больше, чем по депозитам. НПФ осуществляют свою деятельность в соответствии с федеральными законами, нормативными актами Банка России и Правительства Российской Федерации. Контроль за соблюдением установленных для НПФ требований возложен на Банк России.
– Расскажите, как человек сможет отслеживать состояние своих накоплений?
– Информация о состоянии счёта по Программе предоставляется негосударственным пенсионным фондом гражданину при его обращении в офис компании или через его личный кабинет в негосударственном пенсионном фонде (при наличии).
Преимущества инструмента
– Наталья Владимировна, завершая разговор, давайте кратко обозначим основные плюсы от участия в Программе долгосрочных сбережений...
– Во-первых, это софинансирование со стороны государства, которое может составить до 36 тысяч рублей в год в течение установленного Законом срока после уплаты первого взноса в Программу. Во-вторых, это получение налогового вычета 13% – до 52 тысяч рублей ежегодно при уплате взносов гражданином в Программу до 400 тысяч рублей. Кроме того, государство гарантирует сохранность средств – внесённые средства граждан, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы на сумму 2,8 миллиона рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам. Если гражданин принял решение о переводе средств своих пенсионных накоплений в качестве взноса по Программе и (или) получил софинансирование со стороны государства, то он также может рассчитывать на их возмещение в случаях банкротства оператора Программы (негосударственного пенсионного фонда) или аннулирования его лицензии.
Среди плюсов ПДС можно отметить и наследование средств: сформированные по Программе средства гражданина за вычетом уже выплаченных средств в случае его смерти подлежат выплате указанным гражданином правопреемникам, а в случае отсутствия правопреемников – ближайшим родственникам (за исключением случая, если участнику Программы уже были назначены пожизненные периодические выплаты).
Кроме того, в Программе существует возможность досрочного снятия средств. И если в банке досрочное снятие вклада предполагает полную или частичную потерю дохода, то участники Программы в особых жизненных ситуациях могут получить до ста процентов сформированных средств.
Примечание 1
Когда этот номер «Смоленской газеты» готовился к печати, стало известно, что Государственная Дума приняла закон, продливший срок, в течение которого государство будет пополнять счета участников программы долгосрочных сбережений. Теперь гражданин, участвующий в Программе, может претендовать на софинансирование в течение 10 лет с момента первого взноса. С данной инициативой выступил президент Владимир Путин в ходе пленарного заседания Петербургского международного экономического форума, сказав: «Считаю правильным и обоснованным продлить её как минимум до десяти лет».
Примечание 2
Справка «СГ»
За период с 1 января по 5 июля 2024 года
– 25 НПФ являются операторами ПДС;
– НПФ заключено 734 тысячи договоров ПДС;
– НПФ получено 12,4 млрд рублей взносов;
– гражданами подано 96,6 тысячи заявлений о единовременном взносе.
Следите за новостями в телеграм-канале SMOLGAZETA.RU
Мария Образцова
