Деньги любят счёт
В Смоленске в региональном отделении Банка России состоялась традиционная встреча руководства с журналистами. На ней представители банка подробно рассказали о финансовых нововведениях в законодательстве и о том, как они отразятся на кошельках смолян.
Напомним, что Банк России – это не просто банк, а особый финансово-правовой институт, чьи полномочия определяются специальным Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Его отделения работают во всех регионах страны.
В соответствии со статьёй 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.
Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Итак, что нового нас ожидает?
В 2024 году заработают новые правила и законы в финансовой сфере. О главных изменениях, которые так или иначе повлияют на кошельки жителей Смоленской области, журналистам рассказал управляющий региональным отделением Банка России Андрей ИГНАТЕНКОВ.
Прежде всего, отметил специалист, финансовые нововведения в 2024 году коснутся личного бюджета всех смолян.
Кредитные каникулы: из временных – в постоянные
Так, уже с 1 января 2024 года можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам.
Теперь кредитные каникулы из временных, вводимых в связи с пандемией или санкциями, будут носить постоянный характер. Если вы столкнулись с проблемой погашения долга, не нужно прятаться. С начала этого года кредитные каникулы предоставляются при следующих условиях:
1. Ваши доходы упали больше чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом.
2. Вы пострадали в чрезвычайной ситуации – пожаре, наводнении или другом бедствии.
Предупредят о долговой нагрузке
С 1 января банки и МФО начали предупреждать заёмщиков о высоком показателе долговой нагрузки.
Для оценки финансовых возможностей заёмщика Банк России ввёл показатель долговой нагрузки (ПДН) ещё в 2019 году. Это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришёл) к его ежемесячным доходам. В идеале показатель ПДН должен быть не больше 30 процентов – то есть на обслуживание долга не должно уходить более трети дохода заёмщика. Ранее кредиторы рассчитывали ПДН по долгам от 10 тысяч рублей, но не оповещали заёмщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах.
Теперь по закону финансовые организации будут рассчитывать и сообщать заёмщику его ПДН при выдаче новых кредитов и займов на любую сумму и рефинансировании старых. Это позволит человеку ещё раз подумать, действительно ли ему нужны деньги в долг и сможет ли он вернуть их с процентами.
И ещё важное новшество, связанное с кредитами и займами. C 21 января время на отказ от дополнительных услуг по кредитам и займам увеличится с 14 до 30 дней.
Иногда люди, обращаясь за продуктом или услугой в финансовую организацию, соглашаются в договоре на дополнительные условия, а дома, ещё раз перечитав, понимают, что им это не нужно. Теперь можно будет отказаться от ненужных дополнительных услуг в течение месяца после подписания договора.
Программа долгосрочных сбережений
С 1 января стартовала программа долгосрочных сбережений (ПДС) с софинансированием от государства.
Копить можно, заключив договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом. Вы начинаете отчислять туда взносы, и государство тоже пополняет эти счета в течение трёх лет с момента вашего первого взноса. Люди, которые внесут в программу не меньше двух тысяч рублей за год, получат софинансирование из госбюджета. Точный размер зависит от суммы взносов на счёт и размера ежемесячного дохода. Максимальная сумма добавки от государства – 36 тысяч рублей в год. Период софинансирования закончится через три года после того, как вы пополните именно первый счёт в программе.
Все ваши взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 миллиона рублей. Вдобавок если вы получаете официальный доход, с которого взимается НДФЛ, то имеете право на налоговый вычет 13 процентов в рамках уплаченного за год подоходного налога.
Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжёлой болезни или семья потеряет кормильца.
Увеличивается социальный налоговый вычет
С 2024 года увеличивается социальный налоговый вычет. Как рассказали на встрече с журналистами в региональном отделении Банка России, жители Смоленской области смогут освободить от подоходного налога уже не 120 000, а 150 000 рублей, потраченных на занятия спортом, лечение, добровольное медицинское страхование или страхование жизни и учёбу. Таким образом, максимальная сумма возврата вырастет с 15 600 до 19 500 рублей.
Новости о биометрии
Ещё одно весьма актуальное для многих граждан нововведение: с 1 января в личном кабинете «Госуслуг» можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своей биометрии.
Вся биометрия – изображения лица и записи голоса – хранится в Единой биометрической системе. Раньше через «Госуслуги» удавалось только полностью удалить свои данные из базы. Теперь клиент сможет контролировать, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн.
Идентификация с помощью биометрии позволяет стать клиентом банка, который предлагает выгодные для вас условия кредитов, депозитов или карточного обслуживания, даже если его отделений нет поблизости. При этом не нужно подстраиваться под часы работы банковских офисов. С дивана вставать тоже необязательно. Понадобится только смартфон, планшет, ноутбук или стационарный компьютер с камерой и микрофоном, – отметили специалисты Банка России.
Напомнят о вкладах
С 1 февраля этого года банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается.
Оповещение от банка должно прийти минимум за пять дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.
Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и, если по договору нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент.
Изменения в ОСАГО
Со 2 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трёх месяцев.
Такой вариант удобен, например, если машина используется только летом. Но важно учитывать, что цена годового полиса с сокращённым периодом пользования определяется по единым коэффициентам. Например, для страховки на три месяца коэффициент составляет 0,5. То есть она обойдётся в половину стоимости годового полиса. Чтобы не прогадать, лучше заранее уточнять, во сколько обойдутся разные варианты.
Самозапрет на кредиты
И ещё одна новость, которая, без сомнений, учитывая огромное количество мошеннических действий в сфере финансов, заинтересует практически всех добропорядочных граждан.
Речь идёт о так называемом самозапрете на кредиты. Это ограничение, которое банк по заявлению клиента накладывает на операции, осуществляемые с помощью удалённого доступа через интернет. Запретить можно как отдельно кредитование, так и другие банковские операции или установить максимальную сумму.
В январе 2023 года Банк России подготовил законопроект, который позволит делать этот запрет единым для всех кредитных организаций. Банк России предлагает вносить ограничения в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели его перед выдачей потребительских кредитов и займов.
Человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заём. Для этого надо будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории.
Новый механизм позволит снизить риск использования злоумышленниками утечек личных данных граждан, включая копии паспортов, логины, пароли и так далее. Чтобы его реализовать, Банк России подготовил необходимые законодательные предложения и направил их на межведомственное согласование.
– Банки и микрофинансовые организации (МФО) перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заёмщика наличие самоограничений. И если, несмотря на то что они действуют, кредитор всё равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга, – подчеркнул руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил МАМУТА.
Как подчёркивается на официальном портале Банка России, предполагается, что ограничения могут быть разные: по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также на все или отдельные виды кредитов и займов.
– При желании человек сможет бесплатно устанавливать и снимать такие ограничения сколько угодно раз, в зависимости от жизненной ситуации. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт «Госуслуги»), банк или МФО, – отметил директор департамента управления данными Банка России Алексей ЛУКОВНИКОВ.
Подробные условия работы этого механизма будут установлены нормативным актом Банка России.
В предложенном Центробанком законопроекте предполагается, что самозапрет на кредиты можно будет выставить через личный кабинет на «Госуслугах», эти данные автоматически попадут в бюро кредитных историй. Банки, которые запрашивают информацию в бюро, увидят выставленные ограничения на кредитование.
На самом сайте «Госуслуги» сообщается, что пока такой возможности нет. Но предполагается, что законопроект заработает с июля 2024 года.
Игорь Красновский
