Процентная ставка: от чего зависит и стоимость кредита

Основной принцип кредитования - это платность, поэтому кредиты почти никогда не бывают бесплатными. В данной статье мы расскажем, какие бывают процентные ставки и от чего зависит реальная ставка по кредиту.

Стоимость кредита

Расходы на кредит состоят из всех платежей, которые заемщик платит в процессе получения, использования и выплаты кредитных средств. Стоимость кредита складывается из прямых и косвенных затрат, для них есть кредитный калькулятор потребительский кредит, но мы попробуем без него разобраться.

К прямым расходам относятся все платежи, которые получает кредитор, а к косвенным - платежи в пользу третьих лиц, предоставляющих дополнительные услуги (посреднические, юридические, нотариальные, страховые и другие).

Процентная ставка за кредит наличными без поручителей - это главная составляющая расходов на заимствования средств. Она рассчитывается в процентном отношении к сумме кредита за определенный период (год, месяц или день) и является основной наградой, которую получает финансовое учреждение за предоставление средств взаймы.

Для оценки дохода от кредитования финансисты различают три основных вида кредитных ставок. Они учитывают различные расходы, которые заемщик должен уплатить в процессе получения и выплаты кредита.

• номинальная;
• эффективная;
• реальная.

От чего зависит процентная ставка

Процентная ставка зависит от вида кредита, суммы кредита, его срока, и других условий. Кроме того, процентная ставка может изменяться как с согласия клиента, так и без нее, если это предусмотрено кредитным договором.

- Фиксированная ставка - устанавливается на весь срок кредитования, не изменяется до полного погашения ипотечного кредита.

- Плавающая ставка - пересматривается через определенный период и может меняться в зависимости от ставки кредитования на межбанковском рынке.

На величину процентной ставки влияют следующие факторы:

1. Кредитная ставка Нацбанка (коммерческие банки привлекают средства от Нацбанка под определенный процент).
2. Операционные расходы (стоимость содержания банка, зарплаты работников, связь и другие).
3. Риск невозврата средств заемщиком (финансовое учреждение закладывает в стоимость кредита компенсацию за риск).
4. Риск, связанный с отдаленным будущим (долгосрочные кредиты более рисковые из-за неопределенности будущего).
5. Желаемый уровень прибыльности деятельности (целью деятельности финучреждения является получение прибыли).

Финансовые учреждения могут изменять номинальную ставку в зависимости от оценки клиента по определенным критериям. Каждый банк имеет собственную скоринговую систему для оценки рейтинга клиента и использует более сотни различных показателей.

Среди критериев, влияющих на процентную ставку, выделяются следующие:

1. Может ли человек предоставить справку о доходах.
2. Готов клиент предоставить обеспечение кредита.
3. Какой возраст заемщика.
4. Как давно он работает на последнем месте работы.
5. Имеет ли человек положительную кредитную историю.
6. Давно человек является клиентом банка.
7. Какой уровень задолженности по другим кредитам.
8. Какую платежную нагрузку через ежемесячные платежи по кредиту.
   

Фото: pixabay.com

На правах рекламы